Финансовая грамотность

Что такое финансовая грамотность?

Финансовая грамотность - это способность использовать определенные навыки для управления своими финансами, составления бюджета и грамотного инвестирования. Это целая концепция, состоящая из набора компетенций. Финансовая грамотность должна преподаваться в школах для детей и подростков - это важнейшая часть жизни, которая определяет, насколько успешными дети станут в будущем. Чем раньше начнется обучение азам финансов, тем лучше будет для ребенка.

Личная финансовая грамотность помогает в достижении целей, будь то получение образования, смена карьеры, поездка в путешествие, выход на пенсию на несколько десятков лет раньше принятого в обществе возраста и так далее. Согласитесь, деньги нужны практически в любом аспекте жизни! А еще знания по финансовой грамотности позволяют распоряжаться бюджетом так, чтобы хватало на все, управлять своими долгами и расходами, находить возможности больше зарабатывать и увеличивать прибыль своего бизнеса.

Определение финансовой грамотности

Значение финансовой грамотности простое: это способность глубоко понимать законы финансового мира и действовать согласно им. Это самодостаточность, умение учиться и улучшать свои знания в области экономики, готовность к постоянному пополнению инструментария знаний, отсутствие боязни вложить средства во что-либо или взять выгодный кредит. У финансовой грамотности, на самом деле, огромное количество составляющих, каждая из которых ведет к тому, чтобы успешно управлять своими деньгами и зарабатывать пассивный доход с их помощью.

Основные темы финансовой грамотности - это сбережения, недвижимость, составление бюджета, налоги и пенсии, страхование, оплата обучения и счетов, покупка автомобиля и иные крупные приобретения. Более продвинутые темы, которые нужно знать каждому взрослому человеку, включают в себе инвестиции, получение пассивного дохода и работу со вкладами, а также с кредитами и иными долговыми обязательствами. Иногда в своеобразную программу финансовой грамотности включают управление финансами в рамках своего бизнеса и противостояние мошенникам, которые хотели бы украсть ваши деньги.

Преимущества финансовой грамотности

Преимущества финансовой грамотности включают в себя:

• Понимание того, как работают деньги и как вы можете заработать на этих законах. Читать статьи для этого недостаточно - нужно обладать большим объемом знаний, которые в том числе взяты из практики.
• Умение принимать взвешенные решения. Когда вы финансово грамотны, вы не слушаете ничьих советов (если это, конечно, не самый успешный инвестор на планете). Вы ориентируетесь на свой опыт и знания, благодаря чему принимаете решения, исходя из «взрослой» позиции. Отсутствие финансовой грамотности всегда ставит вас в позицию ребенка, который не умеет распоряжаться средствами, а потому всегда тратит все деньги на безделушки и удивляется, почему ему не осталось ни доллара на обед в школе. Изучение финансовой грамотности должно начинаться еще в школе, но далеко не каждое учебное учреждение готово вводить подготовку такого рода уже со следующей недели.
• Постоянное пребывание в финансово благополучном состоянии. Это логично: умение управлять своими деньгами повышает вашу финансовую стабильность! Подумайте сами: согласно последним исследованиям, 78% граждан Америки живут от зарплаты до зарплаты, средняя сумма долга американца за учебу в университете составляет примерно 30 тысяч долларов, а задолженность по кредитным картам в США превышает триллион долларов. Владеют ли люди, влезающие в один кредит за другим, основами финансовой грамотности? Вряд ли. Смогут ли они разбогатеть? Тоже вряд ли.
• Умение работать с инвестициями. Это уже не базовая финансовая грамотность, но все такой же важный момент. Без него вы не построите свою финансовую империю и не научите ваши деньги зарабатывать вам еще деньги. Это продвинутый уровень, к которому вы - если находитесь в начале пути - рано или поздно придете. Тот уровень, к которому вас и ведут любые программы повышения финансовой грамотности, нацеленные на развитие навыков финансового мышления. На этом уровне вы сможете позволить себе и дом, и квартиру, и автомобиль, и что только не - вы сможете заработать на это, накопить, выгодно приобрести и заработать снова столько же и даже больше. А еще инвестиции позволяют накопить на пенсию столько средств, чтобы не менять качество своей жизни.
• Умение распознать недобросовестное финансовое предложение. Важность финансовой грамотности заключается в том, что, обладая ею, вы сможете на раз-два раскусить финансового консультанта, который пытается вас обмануть. Вы не будете вкладывать средства в пирамиды и станете совершать меньше ошибок, связанных с деньгами. Финансовая грамотность не гарантирует полного отсутствия таких ошибок - все же мы все люди. Однако с нею вам точно будет легче и спокойнее жить.

Важность финансовой грамотности

Финансовая грамотность очень важна и для взрослого населения, и для подростков. Те, кто не владеет базовыми навыками финансовой грамотности, с легкостью попадают в ловушки, расставленные мошенниками на каждом углу. Неправильные финансовые решения исправляются по нескольку лет, а времени на это не всегда хватает.

Итак, кампания по финансовой грамотности - это важно, потому что…

• Это расширяет возможности тех, кто изучает финансы. Чем больше у людей информации об экономической стороне вопроса, тем разумнее они расходуют деньги. Это особенно ярко подчеркивается в процессе обучения финансовой грамотности для детей и студентов.
• Это учит ответственности. Молодые люди, не изучавшие финансовую грамотность, чаще ведут себя безответственно, чем те, кто учил ее хотя бы через игры. Такие «будущие взрослые» знают, как инвестировать, как платить по счетам, как откладывать деньги. Они не допустят ситуации, в которой у них не будет средств, чтобы оплатить квартиру, они будут следить за своей кредитной историей и вовремя перечислять деньги за воду и газ.
• Это становится превентивной мерой для плохих финансовых привычек. Если человек обладает финансовой грамотностью, он не станет вкладываться в пирамиды и играть в азартные игры на деньги. Он не сможет находиться под влиянием других людей, убеждающих его потратиться на что-либо. И отвечает за это грамотная финансовая подготовка.
• Это обеспечивает наличие у вас подушки безопасности. Не той, что находится в вашей машине, а финансовой. Статистика в разных странах показывает: далеко не каждый взрослый человек откладывает средства на завтра, послезавтра и полгода вперед. А тем временем финансовая подушка безопасности должна позволять вам 3-6 месяцев жить с тем же уровнем трат, что и во время наличия у вас работы, если вы эту работу потеряете или от нее откажетесь. Финансово грамотный человек сможет маневрировать в любой ситуации, потеря работы его не испугает. Этот пункт особенно важен для женщин - они до сих пор находятся в экономически угнетенном положении во многих странах мира. Женщины чаще зарабатывают меньше, чем мужчины, работая на тех же позициях и обладая теми же компетенциями, чаще оказываются в долговой яме и чаще вынужденно уходят в отпуск по уходу за ребенком, оплачивая его самостоятельно.

Примеры финансовой грамотности

Какой пример использования финансовой грамотности в жизни приходит вам на ум сразу же после того, как вы видите фразу «умение управлять деньгами»? Несколько источников дохода? Хорошая работа? Умение инвестировать и зарабатывать на этом миллионы? Это намного более комплексное понятие, чем кажется на первый взгляд.

Пример 1. Личный бюджет

Вы составляете бюджет на каждый месяц: прописываете, сколько у вас есть средств, откуда вы их получите, на что вы их потратите, на что не хотели бы ничего тратить. Делаете это в тетрадке, блокноте или в таблице Excel. Затем используете получившийся план и отслеживаете, насколько вы ему соответствуете. Этим вы гарантируете себе тщательное управление своими финансами. Раз за разом ситуация улучшается - вы понимаете, на чем можете сэкономить, где придется потратить больше средств, как лучше откладывать деньги.

Пример 2. Фальшивые схемы заработка

Вы видите рекламу финансовой пирамиды в интернете. Она не вызывает у вас интереса - вы знаете, как работают пирамиды, и вы не заинтересованы в том, чтобы вкладывать свои деньги под огромный процент в непонятно что. Если схема заработка вам интересна, вы будете ее изучать, найдете отзывы, подумаете, легальна ли она и так ли хороша, как пытается выглядеть. В деятельности, которая подразумевает вход в теневую экономику, вы участвовать не будете.

Пример 3. Инвестиции

Вы инвестируете на бирже: покупаете и продаете акции и облигации, изучаете деривативы, то есть вторичные инвестиционные инструменты. Вы не стремитесь к огромной прибыли и стараетесь держать свой портфель сбалансированным. Не рассказываете каждому встречному про свои инвестиционные стратегии, но и не держите их в строгом секрете. Такое ощущение, что спустя какое-то время вы сможете преподавать в университете, рассказывая о том, как вы смогли накопить на квартиру, машину и жизнь мечты, вкладываясь на фондовом рынке. Вы придумали, как ваши дети (даже если у вас их еще нет) будут наследовать деньги, возможно, перевели определенную сумму в семейный траст или просто озадачились этим вопросом.

Пример 4. Отказ от стадного инстинкта

Все пошли - и я пошел. Теперь это не про вас. Вы не вкладываетесь в попсовые инструменты типа NFT на их пике - вы выжидаете, изучаете, раздумываете, советуетесь с финансовыми аналитиками. С осторожностью относитесь к онлайн-проектам, похожим на мошенничество, даже если все знакомые уже в эти проекты вкладываются. Не боитесь подождать, отказаться от якобы выгодного предложения, отойти в сторону и посмотреть на последствия поведения инвесторов на рынке. Вас ничем особо не запугаешь - на все кризисы вы смотрите с философским спокойствием, которое многих бесит. Благодаря этому вы всегда находитесь в долгосрочном плюсе.

Навыки финансовой грамотности

Как быть финансово грамотным? Нужно обладать некоторыми навыками. Все они делятся на четыре категории: деньги и транзакции, планирование финансов, риски и ландшафт финансовых рынков. Далее мы будем рассматривать скилы в разрезе этих категорий.

Категория 1. Деньги и транзакции

В список навыков этой категории входят умение распознавать банкноты и монеты, проверять платежи и выписки из банка, а также знания о способах оплаты товаров.

Категория 2. Планирование финансов

Сюда включаем планирование бюджета, управление своими доходами, умение ставить различные финансовые цели и достигать их, знания о налогах, способах сбережения и экономии, вкладах.

Категория 3. Риски

В этой категории собрались разношерстные навыки: способность искать и описывать финансовые риски, придумывать способы их нивелирования и обхода в случае наступления рискового случая, знания о страховых продуктах и инвестициях, позволяющих сберечь средства, о прибыли и убытках, кредитах и процентных ставках. Еще сюда входит понимание принципов работы рынков и диверсификации своих вложений.

Категория 4. Ландшафт финансовых рынков

Это теоретическая категория. В списке навыков - знание прав и обязанностей потребителей финансовых услуг и умение этим знанием пользоваться, умение составлять и читать финансовые договоры, изменяться и подстраиваться под новые экономические условия (экономическую политику, ставки центральных банков, показатели инфляции, изменения в размере социальных пособий и так далее). Человек, владеющий знаниями по ландшафту финансовых рынков, сможет определить, какие предложения о вложениях не заслуживают внимания, и оценить правильность экономических прогнозов. Он не поведется на невыгодный кредит, хорошо разрекламированный в медиа, и сможет объяснить, чем друг от друга отличаются деривативы на разных рынках.

Как стать финансово грамотным

Как стать образованным с финансовой точки зрения? Все просто - научитесь финансовой грамотности. А что именно нужно делать - сейчас расскажем.

Узнайте, как вести свой бюджет. Это первый урок финансовой грамотности, который необходим абсолютно каждому. Начните составлять планы расходования средств, планы по заработку, контролировать свои расходы. Просто смотрите, на что тратите деньги, в приложении своего банка. Бесплатные шаблоны бюджетов можно найти по первому же запросу в Google. Сюда же, кстати, входит постановка целей: краткосрочных (на год) и долгосрочных (дольше года).

Узнайте свой кредитный рейтинг и изучите кредиты. Если с кредитами все понятно - открываете учебник, скачанный в интернете, и читаете главу про займы, - то с кредитным рейтингом могут возникнуть проблемы. Он влияет на то, дадут ли вам кредит и какой процент вам предложат. Запросить данные о рейтинге можно через специальный государственный сервис или банки. Чаще всего это бесплатно. Высокий кредитный рейтинг будет означать, что вы надежный заемщик, который всегда возвращает деньги. Низкий рейтинг - ровным счетом наоборот. Вместе с рейтингом можно посмотреть и отчет - он покажет, в каком состоянии находятся ваши финансы для проверяющих органов и кредитных организаций.

Откройте сберегательный счет. Это первый шаг на пути к инвестированию. Счет открывается прямо в приложении банка. Ставка по нему ниже, чем по вкладу, но и деньги вы можете снять в любой момент. Изучите предложения банков по сберегательным счетам и выберите тот, который выглядит наиболее безопасно для вас. Уже затем вы войдете во вкус и начнете инвестировать - прыгать в омут сейчас необязательно. Просто поймите, что это нестрашно, что это работает и приносит деньги.

Откладывайте деньги на рисковый случай. Жить без накоплений во много сотен раз страшнее, чем с ними. Финансовая подушка безопасности всегда должна у вас быть. Учитесь предвидеть риски: потеря работы, очередной кризис, пандемия новой инфекции, нападение инопланетян (шутка!). Копите понемногу, откладывайте от зарплаты столько, сколько сможете, даже если эта сумма не будет превышать 5-10 процентов. Сокращайте расходы, если понимаете, что тратите деньги на те вещи, что вам совершенно не нужны. Ищите аналоги, покупайте уже пару раз использованные вещи, если такая возможность представится. Это нормально.

Лучшие книги по финансовой грамотности

В список лучших книг по финансовой грамотности, цитаты из которых вы наверняка не раз встречали на просторах интернета, входят:

"Богатый папа, бедный папа." Роберт Кийосаки

Эта книга подарит вам историю про мальчика, у которого было два отца. Один отец был бедным, второй - богатым. Разница между ними состояла только в мышлении и уровне знаний о финансах. Книга не образовывает вас напрямую, но значительно расширяет ваш кругозор и горизонт осмотра ситуации.

"Деньги. Мастер игры." Тони Роббинс

Внутри вас ждет семь шагов к финансовой свободе. Здесь уже есть множество советов, примеров, рекомендаций, отсылок к исследованиям и анализу литературы. Еще встречаются выдержки из интервью автора с сильными мира сего.

"Босоногий инвестор." Скотт Пейп

Книга-цитата, которую обожают начинающие инвесторы. Автор дает простую систему управления финансами и объясняет, как избавиться от долгов и уйти на пенсию, не снижая уровень жизни. Скотт Пейп считается одним из наиболее надежных экспертов по финансам в Австралии, а его книги расходятся миллионными тиражами. Есть что почерпнуть!

"Одностраничный финансовый план." Карл Ричардс

Как понятно по названию, в книге приводится финансовый план на одну страницу. Он простой, но работающий в большинстве случаев. Поможет тем, кто боится погрузиться в финансовое планирование, а потому нуждается в чем-то облегченном и коротком. Автор издания - финансовый консультант, более 20 лет проработавший в крупнейших компаниях, основатель агентства по управлению капиталом.

"Разумный инвестор." Бенджамин Грэм

Мини-учебник по инвестициям в стабильные и долгосрочные инструменты. Объясняется, как устроен рынок и как вы можете его обыграть, выбрав наиболее перспективную для вложений компанию. Эта книга снискала интерес у самого Уоррена Баффетта - он считает, что издание можно назвать лучшим в категории «Инвестиции».

Курсы финансовой грамотности

Какой курс финансовой грамотности пройти, чтобы начать копить средства, создать подушку безопасности и выгодно проинвестировать? Рассказываем про три программы, которые могут вам подойти.

"Инвестирование простым языком: финансовая свобода и пассивный доход"

Этот курс - идеальная программа для новичков. Здесь вы узнаете, как управлять своими финансами, как инвестировать средства и во что их не нужно вкладывать, как выбирать ценные бумаги на рынке, согласно каким принципам работают биржи и где найти средства, чтобы стать на них инвестором. Всего 43 минуты видеоуроков - и вы готовы к своим первым шагам на финансовых рынках.

"Азы финансовой грамотности. Контроль над доходами и расходами"

Классный курс для тех, кто не умеет вести бюджет или не до конца разобрался со всеми фишками стратегического подхода к планированию финансов. Внутри - советы по экономии, контролю бюджета, эффективному накоплению, выбору кредитов и инструментов для вложений. А еще эксперты Lectera расскажут про грамотную постановку финансовых целей, уровни работы с деньгами и способы избежать мошенничества. Кроме прочего, курс содержит 6 дополнительных материалов для лучшего запоминания информации и 6 реальных кейсов для тренировки навыков.

"Инвестирование на рынке. Что учитывать при выборе активов"

Продвинутая программа, посвященная финансовым инструментам и организациям, фондовым биржам, ценным бумагам, формированию инвестиционного портфеля и отслеживанию настроения инвесторов. Вместе с уроками и дополнительными материалами вас ждет инструкция по правильному инвестированию в разные периоды вашей жизни. А еще вам будут доступны тесты и кейсы от инвесторов, которые успешно вкладывают средства уже не первый год.