Личный финансовый план

Что такое финансовое планирование и каким оно бывает

Финансовым планированием называют грамотное управление доходами и расходами. Этот процесс включает также определение финансовых целей и разработку стратегий для их достижения. Поэтому финансовый план часто называют путеводителем, который приведет вас к стабильности, процветанию и уверенности в будущем.

Также можно определить, что финансовое планирование - это инструмент, который позволяет грамотно управлять затратами и увеличивать как прибыли компании, так и доход отдельного человека. В зависимости от этого финансовое планирование может быть личным и предназначенным исключительно для бизнеса.

Финансовое планирование на предприятии буквально необходимо для того, чтобы обеспечивать его работу. Именно план позволяет руководству осуществлять все проекты, выполнять запланированные задачи, распределять ресурсы и финансовые средства между направлениями работы, отслеживать успехи и быстро устранять неполадки. Без финансового планирования все бизнес-решения становятся более рискованными, компании могут упустить новые возможности, совершить много ошибок, потерять средства и прогореть.

Персональный или личный финансовый план составляется с учетом доходов и расходов одного конкретного человека. Как правило, он необходим для того, чтобы достичь конкретной цели за определенный промежуток времени. Целью личного финансового планирования может быть, например, покупка машины, квартиры, накопление средств на отпуск, образование и так далее. Это и отличает индивидуальный план человека от бизнес-планирования, которое предполагает постоянный контроль финансовых ресурсов предприятия для обеспечения эффективности и прибыльности работы.

Подробнее о личном финансовом плане

Финансовое планирование необходимо не только бизнесу, предпринимателям и управленцам, но и абсолютно всем людям для грамотного распределения доходов, накопления, инвестиций и защиты от различных финансовых рисков. Так появился отдельный документ, названный личным финансовым планом. Он представляет собой индивидуальную стратегию или алгоритм действий по достижению финансовых целей и включает следующую информацию:

• источники доходов;

• основные статьи расходов;

• так называемые свободные средства;

• четко прописанные цели и задачи;

• пошаговый план для их выполнения;

• возможные риски и способы их устранения.

Умение составлять личный финансовый план считается базовым навыком финансовой грамотности. Под ней понимается, прежде всего, умение грамотно планировать, принимать верные финансовые решения и поддерживать собственное финансовое благополучие.

Разновидности личного финансового планирования

В зависимости от того, какую цель вы преследуете - покупка автомобиля, увеличение дохода и улучшение финансового состояния, досрочное погашение ипотеки и так далее, - выделяют несколько видов финансового планирования:

1. Краткосрочное планирование

Как правило, такая разновидность планирования предполагает составление плана на несколько недель или один месяц. Краткосрочный план будет представлять собой подробный список доходов и расходов. Необходимо учесть заработную плату и другие источники прибыли, например, пассивный доход, а также все основные траты - арендная плата, коммунальные услуги, продукты питания, транспорт и так далее. Важно указать точную сумму, которую вы тратите на каждую потребность. Таким образом вы сформируете свой личный бюджет и сможете проанализировать, какие расходы можно сократить, на чем сэкономить, а от чего и вовсе отказаться.

2. Среднесрочное планирование

Анализ финансов за месяц не позволит составить такую полную и подробную картину, как среднесрочное планирование. Оно предполагает документ, рассчитанный на полгода или год. В таком случае план включает в себя не только ежемесячные доходы и расходы, но и, например, квартальные премии или годовое вознаграждение, налоговый вычет, подаренные на праздники деньги и так далее. Среди расходов могут значиться оплата образовательных услуг, годовой налог на прибыль, сезонные траты, ремонт и прочее. Это позволит понять, как распределять ежегодные суммы, грамотно откладывать часть доходов, инвестировать. Также с помощью среднесрочного планирования вы сможете составить свой бюджет на несколько месяцев вперед, изучить возможные источники дополнительного дохода и определить цель, к которой следует двигаться.

3. Долгосрочное или стратегическое планирование

Такое планирование считается наиболее абстрактным, так как рассчитано на несколько лет вперед. За это время обстоятельства и условия жизни могут существенно измениться. Ключевая задача составления стратегического плана - постановка цели на ближайшие 2-3 года и определение шагов для ее достижения. Поэтому основывается такое планирование, прежде всего, не на показателях доходов и расходов, а на перспективах, возможных рисках и способах их нейтрализации. Иными словами, долгосрочным планом называют приблизительный план на дальнейшие несколько лет жизни с учетом того, каково ваше финансовое состояние на данный момент. Это позволит построить прогноз на будущее и определить, например, когда вы сможете приобрести машину, закрыть ипотеку, съездить в отпуск и так далее.

На самом деле наиболее точным и сложным для составления считается среднесрочное планирование. Это связано с тем, что приходится работать и с точными данными, как в случае кратковременного планирования, и с более абстрактными перспективами, которые сложно предугадать и проанализировать. Кроме того, среднесрочное планирование наиболее актуально для любых ситуаций. Вы можете воспользоваться именно этим видом планирования и в случае, если имеете конкретную цель накопить на желанную покупку, и тогда, когда ваши планы более абстрактны и расплывчаты, например, улучшить свое финансовое состояние или найти источники дополнительного дохода.

Почему важно иметь личный финансовый план: преимущества планирования

Личный финансовый план позволит, прежде всего, развеять иллюзии и увидеть реальные пути достижения своих целей. Также благодаря финансовому планированию вы:

• Возьмете под контроль свои деньги и научитесь управлять финансовыми ресурсами. Иными словами, финансовый план поможет вам оптимизировать свои доходы и расходы, избегать лишних трат, накапливать средства и грамотно инвестировать.

• Расставите приоритеты и поймете, что вам действительно нужно. Личный финансовый план необходим еще и для того, чтобы осознать, какие нужды и потребности первостепенны, а на чем можно сэкономить или вовсе отказаться.

• Обеспечите финансовую безопасность. Планирование предполагает накопление средств не только для достижения главной цели, но и для защиты от возможных финансовых кризисов благодаря определенной подушке безопасности.

• Найдете новые источники дохода и начнете больше зарабатывать. С помощью финансового планирования вы осознаете, каким образом можно улучшить свое материальное положение и достичь процветания.

• Научитесь инвестировать. Планирование позволяет принимать грамотные решения об инвестировании средств для достижения финансовых целей в дальнейшем.

• Найдете способы минимизировать риски и ошибки. Планирование предполагает принятие осознанных решений о своих финансах, что ведет к более стабильному и устойчивому финансовому положению в будущем.

Таким образом, финансовый план - это структурированная стратегия, которая позволит вам достичь целей, улучшить свое материальное положение и прийти к процветанию. Также с помощью личного финансового планирования вы научитесь избегать накопления долгов и рационально распределять свои средства. Более того, личный план научит вас нести ответственность за принятые финансовые решения и самостоятельно управлять собственной жизнью.

Как составить личный финансовый план

Составление финансового плана - непростая и трудоемкая задача. Более того, такие стратегии необходимо регулярно обновлять, а порой и составлять заново. Однако, если вы хотя бы один раз воспользуетесь этой практикой и оцените, насколько это упрощает жизнь, вам будет сложно отказаться от планирования в дальнейшем. Итак, с чего же начать?

Шаг 1. Постановка целей

Прежде всего, необходимо отказаться от абстрактных желаний и сформулировать четкую цель, которой вы хотите достичь в результате планирования. Например, это может быть погашение долгов, закрытие ипотеки, накопление средств для отпуска и так далее. Разумеется, целей может быть несколько, однако важно определить их приоритетность. Например, если в перечне ваших целей значится досрочное погашение ипотеки, создание финансовой подушки безопасности и накопление средств на путешествие, то прежде всего необходимо погасить кредит, а затем уже всё остальное. Также первый этап предполагает классификацию ваших целей на краткосрочные, которых можно достичь в ближайшие месяцы, среднесрочные и долгосрочные. Важно помнить о том, что чем более конкретно вы сформулируете цели, тем проще будет составить план их достижения. Также следует определить, к какому сроку вам необходимо добиться определенных результатов.

Шаг 2. Анализ текущего финансового состояния

Далее необходимо оценить вашу текущую финансовую ситуацию, включая уровень и источники доходов, основные статьи расходов, имеющиеся сбережения и долги, а также определить возможность инвестиций. На этом этапе проанализируйте доходы и расходы и вычислите, какую сумму вы можете откладывать ежемесячно. Это поможет понять, какие ресурсы у вас есть в наличии и какие шаги необходимо предпринять для достижения ваших целей.

Шаг 3. Определение суммы средств, необходимых для достижения целей

Для каждой сформулированной ранее цели необходимо определить ту сумму средств, которая необходима для ее достижения. Это может быть стоимость недвижимости, размер инвестиционного портфеля, стоимость обучения и так далее.

Шаг 4. Определение источников дохода

Далее определите источники дохода, которые могут быть использованы для достижения финансовых целей. Помимо заработной платы, источником дохода может быть пассивный заработок, проценты от инвестиций, арендная плата от сдачи недвижимости и т.д.

Шаг 5. Разработка стратегии достижения целей

На основе анализа текущей финансовой ситуации и определения финансовых целей разрабатывается стратегия достижения каждой из них. Такая стратегия чаще всего включает сокращение расходов, создание резервного фонда, инвестирование. Иными словами, необходимо определить, какие инструменты для осуществления цели вам подходят лучше всего. Рассчитайте, сколько вы сможете сэкономить, если сократите определенные траты, а также какие средства вы можете инвестировать и какой доход от этого получите.

Шаг 6. Разработка плана на случай непредвиденных обстоятельств

Необходимо понимать, что вы будете делать в случае неожиданного ухудшения финансового положения. Ведь с рисками, ошибками и принятием неверных финансовых решений может столкнуться каждый. Именно для того, чтобы максимально нейтрализовать последствия личного финансового кризиса, вам необходима подушка безопасности. Поверьте, она пригодится на случай экстренных ситуаций.

Шаг 7. Мониторинг и контроль результатов

В зависимости от того, каким планированием вы занимались - краткосрочным, среднесрочным или стратегическим, - необходимо с определенной периодичностью сравнивать фактическое положение дел на текущий момент с теми данными, которые были спрогнозированы в стратегии на пятом этапе. В зависимости от них вашему плану может потребоваться корректировка для того, чтобы не отклоняться от пути к достижению ключевой цели. Удобнее всего отслеживать результаты и обновлять свой личный финансовый план в специальных приложениях, предназначенных для планирования. Подробнее об этом узнаете далее.

Лучшие приложения для персонального финансового планирования

Для того чтобы облегчить составление финансового плана и дальнейшее его обновление, следует воспользоваться сервисами для учета и ведения персональных финансов. Наиболее популярные и востребованные среди них:

• Money Lover

Это приложение специально для тех, кто хочет держать свои финансы под контролем, не тратить лишнего и научиться экономить. С помощью Money Lover вы сформируете свой бюджет и сможете накопить необходимое количество средств. Также приложение будет фиксировать ваши долговые обязательства и постоянные выплаты, напоминая о необходимости сделать очередной платеж.

• CoinKeeper

Приложение позволяет распределять доходы и расходы по категориям, а также синхронизировать аккаунт с банковскими картами. CoinKeeper может предоставить пользователю статистику по управлению финансами за определенный промежуток времени, автоматически формирует бюджет на месяц и отслеживает траты.

• Wallet

Помимо управления вашими финансами, приложение позволяет составлять списки продуктов, формировать шаблоны платежей, анализировать основные статьи расходов и экспортировать данные в различные форматы.

• Buddy

Это приложение предназначено специально для ведения совместного бюджета. С помощью Buddy можно учитывать расходы по категориям и делить их с членами семьи. Также приложение позволяет планировать и распределять общие траты за определенный период.

• Expense Manager

Приложение позволяет визуализировать все финансовые операции и совершаемые платежи в виде диаграмм, графиков и других схем. Также в Expense Manager доступен раздел с калькуляторами валют, вкладов, кредитов.

В том случае если вы не большой любитель дополнительных приложений на своем смартфоне, цените простоту и удобство, то для финансового планирования можно воспользоваться Google Таблицами. Для этого там есть целая галерея шаблонов, например, «месячный бюджет», «годовой бюджет», «семейный бюджет» и так далее. Не менее простой способ планирования - использование приложений Microsoft Word и Excel. Последнее из них, например, предоставляет пользователям целый инструментарий для анализа личных финансов.

Основные ошибки при составлении персонального финансового плана

Недочеты и неточности при составлении финансового плана затрудняют путь к цели, а в некоторых случаях делают реализацию плана невыполнимой. Разберемся подробнее, каковы наиболее популярные ошибки при финансовом планировании и как их не допустить.

• Нереально короткие сроки

Необходимо здраво оценить текущее финансовое положение и в зависимости от исходных данных определить сроки достижения цели. В противном случае реализовать план не получится, либо вы будете вынуждены привлекать дополнительные инструменты, вновь пересматривать траты, переходить в режим «жесткой экономии» и так далее. Например, если вы решили приобрести машину стоимостью 70 тысяч долларов, необходимо поставить такой дедлайн, чтобы вы смогли выполнить эту задачу в обозначенный срок.

• Слишком размытые сроки

Не менее распространенная ошибка - слишком длинные сроки или полное отсутствие дедлайна. Чаще всего такое происходит в том случае, если поставлена очень глобальная цель, например, покупка дома. Тогда эффективнее всего разбить план по достижению цели на определенные этапы. Так, на первом этапе поставьте задачу накопить на 10% стоимости дома. Это будет поддерживать вашу мотивацию на протяжении реализации всего плана.

• Отсутствие дисциплины

Это также одно из наиболее серьезных препятствий на пути к вашей мечте. Необходимо приучить себя ежемесячно откладывать определенную сумму, экономить, сокращать расходы. Более того, возможно, вам придется найти дополнительный источник дохода, что также может стать помехой.

• Недостаточное внимание к рискам

Важно уделять должное внимание возможным рискам и способам их устранения. Грамотное планирование должно учитывать возможные изменения в жизни, например, потеря или смена работы, рождение детей, изменение экономической ситуации в стране.

• Недостаточный анализ финансов и отсутствие контроля

Для того чтобы ваш персональный финансовый план соответствовал реальным жизненным потребностям, следует учитывать как можно больше информации и вводных данных. Также необходимо регулярно отслеживать выполнение плана и корректировать его в соответствии с изменяющимися обстоятельствами.

Если избегать основных ошибок планирования, персональный финансовый план станет универсальным инструментом, способствующим достижению финансовой стабильности.

Выводы

Таким образом, составление личного финансового плана позволит вам контролировать потоки денежных средств, эффективно управлять ими, грамотно инвестировать и быть уверенным в будущем. С помощью планирования вы сможете избежать финансовых проблем, долгов и лишних затрат. Поэтому не стоит пренебрегать личным финансовым планом, ведь этот инструмент обеспечит удовлетворение всех финансовых потребностей, благополучие и стабильность.