Стоит ли брать кредит? Советы для разумного кредитования

Рано или поздно каждый может столкнуться с ситуацией, когда не сможет позволить себе ту или иную крупную покупку прямо здесь и сейчас.

Серьезных финансовых вложений, например, требует бизнес и запуск стартапа. Одним из наиболее быстрых вариантов получения денег, по мнению большинства, и является кредит. Но в то время как одни считают его удобным и эффективным финансовым инструментом, другие боятся увязнуть в «долговой яме» и открещиваются от банков как от огня. Кто же прав? Стоит ли ввязываться в кредитование, и если да, то каких правил следует придерживаться? 

Какие кредиты бывают

Для начала следует определиться с целью: для чего вы берете кредит? Именно от разновидности займа зависит то, сколько денег вы сможете получить и на каких условиях. Всего существует два основных вида кредитования: целевое и нецелевое. Разберемся подробнее, в чем их основные отличия. 

Целевой кредит берут под определенные нужды, то есть заемщик должен потратить выделенные средства на конкретную заявленную цель. Банк, в свою очередь, контролирует этот процесс и проверяет, на что был потрачен кредит. Конечно, бывает и такое, что банк не станет интересоваться, как именно вы распорядились деньгами, если вовремя погасить задолженность. Но лучше использовать выделенные деньги честно. Среди целевых кредитов выделяют следующие:

• Ипотечное кредитование и автокредит

Ипотека — это покупка недвижимости, то есть квартиры, дома или земельного участка. Именно приобретаемая жилплощадь впоследствии становится залогом по такому кредиту. Это значит, что, пока заемщик не вернул деньги банку, объект недвижимости находится в собственности и у самого заемщика, и у банка. Конечно, клиент может проживать в квартире или доме, но в то же время кредитор имеет право забрать недвижимость в случае неуплаты. Ипотека отличается долгим сроком займа и определенной, относительно низкой ставкой по ипотечным выплатам. Такой вид кредитования считается наиболее выгодным, ведь зачастую стоимость недвижимости не только не падает, но и возрастает. По такому же принципу работает и система автокредитования: клиент берет кредит и приобретает на полученные деньги транспортное средство. В результате машина становится залогом для банка до полного погашения долга. Однако эксперты Lectera предупреждают: на покупку автомобиля целесообразно оформлять кредит только в том случае, если без этого страдает ваша карьера, вы получите существенную скидку или вы прогнозируете в скором времени увеличение цен на авторынке. 

• Кредит на образование

В данном случае деньги, выделенные банком, рассчитаны на оплату обучения в университете. Чаще всего количество выделенных денег определяется принятым порядком оплаты в конкретном вузе. Также отличаются и правила погашения таких кредитов. Например, во время учебы необходимо выплачивать только проценты, а основная сумма задолженности погашается уже после трудоустройства выпускника. Однако некоторые банки устанавливают минимальный возрастной порог для заемщиков, например 21 год. В таком случае кредит на образование могут взять родители будущего студента. 

• Кредит на покупки и услуги

Это наиболее частые займы, которые также называют потребительскими целевыми кредитами. Например, на покупку бытовой техники, ремонт, лечение, отпуск и так далее. На такие покупки банк выдает небольшие суммы, а залог и вовсе не требуется.

• Рефинансирование 

Так называют получение нового кредита в другом банке и на более выгодных условиях для погашения предыдущего займа. По сути, заемщик может получить новую, более низкую ставку, чтобы выплачивать меньше процентов. 

Все это является разновидностями целевого кредита, когда банк заранее знает ваши финансовые намерения и перспективы. Но также существуют и нецелевые кредиты. Это значит, что заемщик берет в банке определенную сумму и тратит ее на свое усмотрение. В данном случае кредитор не получает залог, и риски для банка оказываются гораздо серьезнее. Именно поэтому банк страхует себя более высокими процентами по таким займам. 

Таким образом, считается, что условия целевого кредитования выгоднее, чем получение кредита без указания цели. Кроме того, получение кредита наиболее целесообразно, если вы хотите совершить крупную и дорогостоящую покупку. А вот микрозаймы — небольшие суммы, которые выдаются без особых проверок вашей добросовестности как заемщика, рискуют стать для вас настоящей «долговой ямой». Ведь, несмотря на то что получить микрозаем очень просто, процентная ставка на таких условиях крайне высокая, поэтому долг способен расти как на дрожжах. 

Проще говоря, вывод следующий: если вы хотите приобрести какой-то товар, например что-то из бытовой техники, то гораздо дешевле и проще просто накопить на ту же мультиварку или телевизор, а не брать кредит и в итоге значительно переплачивать за покупку. Также лучше всего выбрать именно путь накопления в случае, если вы хотите просто взять отпуск и съездить на море или же сделать ремонт. Кредиты же рекомендуется брать исключительно в тех случаях, когда вы уверены, что ваша цель окупится, копить самостоятельно слишком долго, но при этом вы сможете погасить задолженность в назначенный срок. Оценить собственные финансовые возможности и научиться финансовой грамотности вы можете на курсе «Снижение финансовых рисков. Эффективные приемы безопасности». 

Преимущества и недостатки кредитов 

Конечно, нет однозначного ответа на вопрос, стоит ли брать кредит. Каждый человек сам оценивает свои финансовые возможности и перспективы. Однако важно помнить, что риски существуют всегда, особенно при взаимодействии с банковской сферой. Наиболее серьезными рисками при кредитовании считается увеличение процентной ставки, колебания валютного курса, наступление кризиса в экономике страны или ваш личный финансовый кризис (в случае потери работы, например). Кроме того, кредитование имеет такие минусы, как:

• выплата не только основной суммы кредита, но и начисленных процентов;

• и финансовая, и даже физическая зависимость от банка на определенный период;

• вероятность потерять не только приобретенный товар или недвижимость, но и другое имущество в случае возникновения каких-либо финансовых проблем.

На фоне такого количества рисков и недостатков кредитование имеет всего одно преимущество — это возможность совершить какую-либо крупную покупку, которую вы не смогли бы совершить без привлечения дополнительных средств. Кредиты также могут помочь в развитии или расширении бизнеса, однако всегда стоит учитывать экономическую ситуацию не только непосредственно вашей компании, но и страны с нишей в целом. Ведь получение кредита наиболее выгодно и эффективно именно в период устойчивой экономики, так как в противном случае риски лишиться источников дохода и претерпеть весомые финансовые потери значительно увеличиваются. 

Советы для разумного кредитования от финансовых экспертов Lectera

Если вы решились на такой серьезный шаг, как взятие кредита, то важно постараться сделать кредитование максимально выгодным и безопасным для себя. В этом вам помогут несколько советов.

Совет 1. Не спешите и здраво оцените свои возможности

Такие решения, как получение кредита, не принимают сгоряча и на бегу. Прежде всего, честно ответьте на вопрос самому себе: «Действительно ли мое финансовое положение позволяет взять кредит и оправдывает ли моя цель все эти риски? Для чего мне вообще это нужно. помимо очевидного?» Вы должны взвесить все аргументы и проанализировать сложившуюся ситуацию, разложив ее по полочкам. В данном случае помогает прием мозгового штурма при помощи вопросов, ответы на которые лучше всего записать в блокнот: 

• Какая сумма мне необходима? 

• Смогу ли я ее выплатить в определенный срок? 

• Каковы риски, что моя цель не окупится? 

• Какую выгоду я извлеку, если все получится?

• Сколько денег у меня есть в данный момент?

• Есть ли риски, что меня уволят или сократят заработную плату?

• Есть ли у меня дополнительные стабильные источники дохода? 

Кроме того, советуем составить список, состоящий из двух колонок: за и против кредита. Это проверенная методика, которая помогает досконально разобраться в ситуации и принять верное для вас решении. К тому же это позволит вам понять, действительно ли ваша цель оправдывает все риски кредитования. 

Совет 2. Проведите ревизию своего финансового состояния

В случае, если у вас уже есть кредит, советуем пересмотреть и освежить в памяти то, на какую сумму вы брали предыдущие займы и под какой процент. Посчитайте, сколько процентов от вашего месячного дохода уходит на погашение уже существующего кредита. Помните о том, что выплаты по всем задолженностям не должны превышать 30–40 процентов от вашего ежемесячного дохода! Если именно столько и составляют ваши выплаты на данный момент, то новый кредит будет отнимать у вас столько доходов, что не оставит вам даже минимальных финансовых средств для комфортной жизни. 

Однако, если вы твердо уверены, что кредит, наоборот, повысит качество жизни, то сначала пересмотрите свои расходы на текущий момент. Вполне вероятно, что их можно снизить без ущерба для качества жизни и при этом обойтись без кредита. В этом вам поможет один из наиболее востребованных курсов Lectera «Азы финансовой грамотности. Контроль над доходами и расходами». В процессе обучения вы получите ценные инструкции и универсальные методы по оптимизации расходов, что очень может пригодиться, если вы приняли решение о новом кредите! 

Совет 3. Не связывайтесь с микрофинансовыми организациями для погашения предыдущих долгов

Накопление долгов — это наиболее распространенная ошибка. Однако не стоит для погашения одной задолженности брать новый кредит. Да, существует такой вид кредитования, о котором мы писали выше, — рефинансирование. Он предполагает сравнение предложений по кредитам различных финансовых организаций, переход клиента в новый банк и более выгодные условия выплат. Но микрозаймы к этому не относятся, ведь условия для получения кредита не улучшатся, а ваша финансовая нагрузка значительно возрастет. Проще говоря, если прибегнуть к микрозаймам, ваши долги станут нарастать, как снежный ком, и переплатить придется значительно больше, чем банку. 

Совет 4. Выберите подходящий для вас кредит и внимательно изучите договор 

При выборе кредита необходимо сравнить и проанализировать предложения разных банков. Особое внимание следует обращать на такие критерии, как:

• размер переплаты;

• график платежей;

• пени и штрафы;

• условия досрочного погашения. 

Кроме того, низкая ставка — это не гарантия того, что переплаты будут минимальны. При оформлении кредита вы обязательно должны узнать, что скрывается за указанной в бумагах ставкой. Например, такая ставка может действовать только при условии покупки страхового полиса. Или же банк имеет право брать с заемщиков комиссии за оформление или досрочное погашение кредита. Поэтому узнайте полную стоимость кредита, которую вам придется выплачивать по факту. В эту сумму должны входить не только основные проценты, но и плата за страховку, всевозможные комиссии и дополнительные платежи за обслуживание счета. 

Также внимательно проанализируйте ежемесячный платеж и срок кредита. Конечно, от любого долга хочется поскорее избавиться. Да и чем меньше срок кредита, тем меньше переплата, но в данном случае увеличивается сумма ежемесячного платежа. Постарайтесь найти баланс между этими критериями. 

Совет 5. Вносите платежи вовремя и выполняйте все условия договора

Именно для того, чтобы избежать негативных последствий кредитования, следует внимательно изучить договор еще до его подписания и в последующем исполнять все ваши обязанности заемщика. Особенно пунктуальным следует быть во внесении платежей. Чаще всего день платежа фиксированный, поэтому вы должны позаботиться о том, чтобы к этому времени на вашем счете была необходимая сумма, которую спишет банк. К тому же в договоре может быть указано, что если вы внесли несколько платежей позже назначенного срока, то банк имеет право потребовать вернуть весь кредит целиком.

Таким образом, получение кредита может как сыграть вам на руку, так и пустить все ваши труды по миру. Главное, не дайте себя обмануть завышенными ожиданиями! Вся важная информация, такая как условия погашения кредита, общие затраты на него, возможные штрафы и комиссии, должна быть четко прописана в договоре. Важно прочитать его внимательно и адекватно оценить собственные финансовые перспективы. Не торопитесь с таким решением — лучше сначала пройдите курс «Money Education. Уверенность в себе и заработок», на котором вы научитесь эффективным методикам накопления и узнаете, как добиваться любых финансовых целей.