Lohnt sich die Aufnahme eines Kredits? Tipps für einen sinnvollen Kredit

Früher oder später kann jeder in eine Situation geraten, in der er sich eine große Anschaffung nicht sofort leisten kann.

Für eine Existenzgründung oder ein Start-up-Unternehmen ist in der Regel eine größere finanzielle Investition erforderlich. Eine der schnellsten Möglichkeiten, an Geld zu kommen, ist nach Ansicht der meisten Menschen ein Kredit. Doch während die einen darin ein bequemes und effizientes Finanzinstrument sehen, fürchten andere, in eine Schuldenfalle zu geraten und meiden Banken wie das Feuer. Wer hat Recht? Lohnt es sich, sich auf einen Kredit einzulassen, und wenn ja, welche Regeln sind zu beachten?

Welche Kreditarten gibt es?

Als Erstes muss der Finanzierungszweck bestimmt werden: Wofür nehmen Sie den Kredit auf? Von der Art des Kredits hängt es ab, wie viel Geld Sie bekommen können und zu welchen Bedingungen. Es gibt zwei Hauptarten von Krediten: zweckgebundene und nicht zweckgebundene. Lassen Sie uns die Unterschiede zwischen ihnen anschauen. 

Ein zweckgebundener Kredit wird für einen bestimmten Zweck aufgenommen, d. h. der Kreditnehmer muss das Geld für einen bestimmten, angegebenen Zweck ausgeben. Die Bank kontrolliert diesen Vorgang und prüft, wie der Kredit ausgegeben wurde. Natürlich kann es vorkommen, dass sich die Bank nicht dafür interessiert, was Sie mit dem Geld gemacht haben, wenn Sie die Schulden pünktlich zurückzahlen. Aber es ist besser, das Geld ehrlich zu verwenden. Im Folgenden finden Sie einige der zweckgebundenen Kredite:

• Hypothekendarlehen und Autokredite

Eine Hypothek ist der Kauf einer Immobilie, d.h. einer Wohnung, eines Hauses oder eines Grundstücks. Die gekaufte Immobilie dient später als Sicherheit für den Kredit. Das bedeutet, dass die Immobilie dem Kreditnehmer und der Bank gehört, bis der Kreditnehmer das Geld an die Bank zurückgezahlt hat. Natürlich kann der Kunde in der Wohnung oder dem Haus wohnen, aber der Kreditgeber hat das Recht, die Immobilie im Falle der Nichtzahlung zu beschlagnahmen. Hypotheken zeichnen sich durch lange Laufzeiten und einen bestimmten, relativ niedrigen Zinssatz für Hypothekenzahlungen aus. Diese Art von Darlehen gilt als die günstigste, da der Wert der Immobilie oft nicht nur nicht sinkt, sondern sogar steigt. Das gleiche Prinzip wird bei Autokrediten angewandt: Der Kunde nimmt einen Kredit auf und verwendet diesen für den Kauf eines Autos. Dadurch wird das Auto zum Pfand für die Bank, bis die Schulden vollständig zurückgezahlt sind. Die Experten von Lectera warnen jedoch: Es ist ratsam, einen Autokredit nur dann aufzunehmen, wenn Ihre Karriere ohne ein Fahrzeug leidet, Sie einen erheblichen Preisnachlass erhalten oder Sie in naher Zukunft mit einem Preisanstieg auf dem Automarkt rechnen.

• Bildungskredit

In diesem Fall ist das von der Bank bereitgestellte Geld dazu bestimmt, Ihr Studium an der Universität zu bezahlen. In den meisten Fällen richtet sich die Höhe des zugewiesenen Betrags nach dem Zahlungsverfahren der jeweiligen Hochschule. Auch die Regeln für die Rückzahlung des Kredits sind unterschiedlich. So sind beispielsweise während des Studiums nur die Zinsen zu zahlen, während das Kapital zurückgezahlt werden muss, wenn der Absolvent einen Arbeitsplatz gefunden hat. Einige Banken legen jedoch ein Mindestalter für Kreditnehmer fest, z. B. 21 Jahre. In diesem Fall können die Eltern des künftigen Studenten einen Bildungskredit aufnehmen. 

• Darlehen für Anschaffungen und Dienstleistungen

Dies sind die häufigsten Kredite, die auch als Verbraucherkredite bezeichnet werden. Zum Beispiel für Haushaltsgeräte, Reparaturen, medizinische Behandlungen, Urlaube und so weiter. Die Bank vergibt kleine Beträge und verlangt keine Sicherheiten.

• Refinanzierung 

So nennt man die Aufnahme eines neuen Kredits bei einer anderen Bank zu günstigeren Konditionen, um den vorherigen Kredit zu tilgen. Tatsächlich kann der Kreditnehmer einen neuen, niedrigeren Zinssatz erhalten, um weniger Zinsen zu zahlen.

Das sind alle Arten von zweckgebundenen Krediten, bei denen die Bank Ihre finanziellen Absichten und Aussichten im Voraus kennt. Es gibt aber auch nicht zweckgebundene Kredite. Das heißt, der Kreditnehmer nimmt einen bestimmten Geldbetrag von der Bank und gibt ihn nach eigenem Ermessen aus. In diesem Fall erhält der Kreditgeber keine Sicherheiten und die Risiken sind für die Bank viel größer. Deshalb sichert sich die Bank mit höheren Zinsen für solche Kredite ab. 

Die Konditionen eines zweckgebundenen Kredits gelten daher als günstiger als die eines zweckfreien Kredits. Ein Kredit ist auch besser geeignet, wenn Sie eine große und teure Anschaffung tätigen wollen. Kleinstkredite hingegen, bei denen es sich um kleine Geldbeträge handelt, die ohne große Prüfung Ihrer Glaubwürdigkeit als Kreditnehmer ausgezahlt werden, laufen Gefahr, für Sie zu einem echten “Schuldenloch” zu werden. Denn auch wenn es einfach ist, ein Mikrodarlehen zu bekommen, ist der Zinssatz für solche Kredite sehr hoch, und Ihre Schulden werden sprunghaft ansteigen. 

Kurz gesagt: Wenn Sie etwas kaufen wollen, z. B. ein Haushaltsgerät, ist es viel billiger und einfacher, für denselben Multikocher oder Fernseher zu sparen, als einen Kredit aufzunehmen und am Ende viel zu viel zu bezahlen. Sparen Sie auch, wenn Sie einen Urlaub am Meer machen oder Ihre Wohnung renovieren wollen. Kredite hingegen sind nur dann zu empfehlen, wenn Sie sicher sind, dass sich Ihr Ziel auszahlt, es zu lange dauert, allein zu sparen, Sie aber in der Lage sein werden, das Geld zu einem bestimmten Termin zurückzuzahlen. Mit dem Kurs “Finanzielle Risiken reduzieren. Wirksame Sicherheitstechniken” können Sie lernen, Ihre eigenen Finanzen einzuschätzen und sich in Finanzfragen auszukennen. 

Vor- und Nachteile von Krediten 

Natürlich gibt es keine einfache Antwort auf die Frage, ob man einen Kredit aufnehmen sollte. Jeder Mensch bewertet seine eigenen finanziellen Möglichkeiten und Aussichten. Allerdings darf man nicht vergessen, dass es immer Risiken gibt, vor allem, wenn man mit dem Bankensektor zu tun hat. Die größten Risiken bei der Kreditvergabe sind Zinserhöhungen, Währungsschwankungen, eine Krise in der Volkswirtschaft oder Ihre persönliche finanzielle Krise (z. B. wenn Sie Ihren Arbeitsplatz verlieren). Darüber hinaus hat ein Kredit auch Nachteile, wie z. B.:

• Sie müssen nicht nur die Kreditsumme zurückzahlen, sondern auch die aufgelaufenen Zinsen;

• finanzielle und sogar physische Abhängigkeit von der Bank für einen bestimmten Zeitraum;

• Wahrscheinlichkeit, bei finanziellen Problemen nicht nur die gekauften Waren oder Immobilien, sondern auch anderes Eigentum zu verlieren.

Bei so vielen Risiken und Nachteilen haben Kredite nur einen einzigen Vorteil - die Möglichkeit, jede größere Anschaffung zu tätigen, die Sie ohne die Aufnahme zusätzlicher Mittel nicht machen könnten. Kredite können Ihnen auch helfen, Ihr Unternehmen zu vergrößern oder zu expandieren, aber Sie sollten immer die wirtschaftliche Lage berücksichtigen, nicht nur die Ihres Unternehmens, sondern auch die des ganzen Landes. Ein Kredit ist dann am sinnvollsten und effektivsten, wenn die Wirtschaft gut läuft. Andernfalls besteht die Gefahr, dass Sie Ihre Einnahmequellen verlieren und einen erheblichen finanziellen Verlust erleiden.

Tipps für eine intelligente Finanzierung von den Finanzexperten von Lectera

Wenn Sie sich zu dem großen Schritt entschließen, einen Kredit aufzunehmen, sollten Sie versuchen, die Kreditvergabe für Sie so profitabel und sicher wie möglich zu gestalten. Hier einige Tipps, die Ihnen dabei helfen.

Tipp 1: Nehmen Sie sich Zeit und denken Sie über Ihre Möglichkeiten nach

Solche Entscheidungen, wie die Aufnahme eines Kredits, werden nicht in der Hitze des Gefechts oder auf die Schnelle getroffen. Beantworten Sie sich zunächst ehrlich die Frage: “Ist meine finanzielle Situation es wirklich wert, einen Kredit aufzunehmen, und rechtfertigt mein Ziel alle Risiken? Warum brauche ich ihn überhaupt, abgesehen vom Offensichtlichen?”. Sie müssen alle Argumente abwägen und die Situation analysieren, indem Sie sie darlegen. In diesem Fall hilft ein Brainstorming von Fragen, die man am besten schriftlich in einem Notizbuch festhält: 

• Wie viel Geld brauche ich? 

• Werde ich es innerhalb eines bestimmten Zeitraums zurückzahlen können? 

• Wie groß ist das Risiko, dass sich mein Ziel nicht auszahlt? 

• Welche Vorteile habe ich, wenn es klappt?

• Wie viel Geld habe ich im Moment zur Verfügung?

• Besteht das Risiko, dass ich entlassen werde oder dass mein Gehalt gekürzt wird?

• Habe ich zusätzliche stabile Einkommensquellen?

Außerdem sollten Sie eine zweispaltige Liste mit den Vor- und Nachteilen des Kredits erstellen. Dies ist eine bewährte Methode, die Ihnen hilft, Ihre Situation gründlich zu verstehen und die für Sie richtige Entscheidung zu treffen. Sie hilft Ihnen auch herauszufinden, ob Sie wirklich einen Kredit aufnehmen wollen, der alle Risiken rechtfertigt. 

Tipp 2. Schauen Sie sich Ihre finanzielle Situation an

Wenn Sie bereits einen Kredit haben, sollten Sie überprüfen, wie viel Sie in der Vergangenheit geliehen haben und zu welchem Zinssatz. Berechnen Sie, wie viel von Ihrem monatlichen Einkommen für die Rückzahlung Ihres bestehenden Kredits verwendet wird. Denken Sie daran, dass die Zahlungen für alle Schulden 30-40 Prozent Ihres Monatseinkommens nicht überschreiten sollten! Wenn Ihre derzeitigen Zahlungen so hoch sind, wird der neue Kredit so viel von Ihrem Einkommen in Anspruch nehmen, dass Sie nicht einmal mehr über minimale finanzielle Mittel verfügen, um bequem leben zu können. 

Wenn Sie jedoch fest davon überzeugt sind, dass ein Kredit Ihre Lebensqualität verbessern wird, sollten Sie zunächst Ihre derzeitigen Ausgaben überdenken. Vielleicht können Sie diese reduzieren, ohne Ihre Lebensqualität zu beeinträchtigen, und kommen trotzdem ohne Kredit aus. Dabei kann Ihnen einer der begehrtesten Lectera-Kurse helfen: "Basics in Finanzkompetenz. Kontrolle über Einnahmen und Ausgaben". Der Kurs vermittelt Ihnen wertvolle Anleitungen und universelle Methoden zur Optimierung Ihrer Ausgaben, die Ihnen bei der Aufnahme eines neuen Kredits sehr nützlich sein können!

Tipp 3. Wenden Sie sich nicht an Mikrofinanzinstitute, um frühere Schulden zu begleichen

Das Anhäufen von Schulden ist der häufigste Fehler. Es ist jedoch keine gute Idee, einen neuen Kredit aufzunehmen, um eine Schuld zu tilgen. Ja, es gibt eine Art von Kredit, über die wir oben geschrieben haben - die Refinanzierung. Dabei werden Kreditangebote verschiedener Finanzinstitute verglichen, der Kunde wechselt zu einer neuen Bank und erhält bessere Rückzahlungsbedingungen. Aber Kleinkredite gehören nicht dazu, denn die Bedingungen für den Erhalt eines Kredits werden sich nicht verbessern, und Ihre finanzielle Belastung wird erheblich steigen. Einfach ausgedrückt: Wenn Sie Mikrokredite in Anspruch nehmen, werden Ihre Schulden in die Höhe schießen, und Sie werden viel mehr zahlen müssen, als bei der Bank.

Tipp 4. Wählen Sie einen Kredit, der zu Ihnen passt, und prüfen Sie den Vertrag sorgfältig 

Bei der Auswahl eines Kredits sollten Sie die Angebote verschiedener Banken vergleichen und analysieren. Dabei müssen Sie besonders auf folgende Kriterien achten

• die Höhe der Überzahlung;

• Zahlungsplan; 

• Vertragsstrafen und Bußgelder;

• Bedingungen für die vorzeitige Rückzahlung. 

Außerdem ist ein niedriger Zinssatz keine Garantie dafür, dass nur geringe Überzahlungen anfallen. Wenn Sie einen Kredit aufnehmen, müssen Sie herausfinden, was sich hinter dem in den Unterlagen angegebenen Zinssatz verbirgt. Zum Beispiel kann dieser Zinssatz nur gültig sein, wenn Sie eine Versicherung abschließen. Oder die Bank hat das Recht, von den Kreditnehmern Gebühren für die Bearbeitung oder vorzeitige Rückzahlung des Kredits zu verlangen. Informieren Sie sich also über die Gesamtkosten des Kredits, die Sie zu zahlen haben. Dieser Betrag sollte nicht nur den Basiszinssatz, sondern auch die Versicherungsgebühr, alle Arten von Provisionen und zusätzliche Gebühren für die Kontoführung enthalten. 

Berücksichtigen Sie auch die monatliche Rate und die Laufzeit des Kredits. Natürlich wollen Sie die Schulden so schnell wie möglich loswerden. Und je kürzer die Laufzeit des Kredits ist, desto geringer ist die Überzahlung, aber in diesem Fall steigt auch die Höhe der monatlichen Zahlung. Versuchen Sie, ein Gleichgewicht zwischen diesen Kriterien zu finden. 

Tipp 5. Zahlen Sie pünktlich und halten Sie sich an alle Bedingungen des Vertrages

Um negative Folgen eines Kredits zu vermeiden, sollten Sie den Vertrag vor der Unterzeichnung sorgfältig studieren und dann alle Ihre Verpflichtungen als Kreditnehmer erfüllen. Besonders pünktlich sollten Sie bei Ihren Zahlungen sein. Die Zahlungstage sind in der Regel festgelegt, so dass Sie sicherstellen sollten, dass Sie den benötigten Betrag auf Ihrem Konto haben, wenn die Bank ihn abbucht. Außerdem kann in Ihrem Vertrag festgelegt sein, dass die Bank, wenn Sie mehrere Zahlungen nach dem Fälligkeitsdatum leisten, den gesamten Kredit zurückfordern kann.

Die Aufnahme eines Kredits kann Ihnen also sowohl in die Hände spielen als auch Ihre Pläne über den Haufen werfen. Das Wichtigste ist, dass Sie sich nicht von überzogenen Erwartungen täuschen lassen! Alle wichtigen Informationen wie Rückzahlungsbedingungen, Gesamtkosten des Kredits, mögliche Vertragsstrafen und Gebühren sollten im Vertrag klar und deutlich aufgeführt sein. Es ist wichtig, den Vertrag sorgfältig zu lesen und die eigenen finanziellen Aussichten angemessen zu beurteilen. Überstürzen Sie diese Entscheidung nicht: Es ist besser, den Kurs "Money Education. Selbstvertrauen und Verdienst", in dem Sie effektive Spartechniken lernen und erfahren, wie Sie Ihre finanziellen Ziele erreichen können.